新利率实行提前还贷你准备好了吗？

房贷利率

公积金
年限	1-5年	5-30年
2005.1.1前	3.60%	4.05%
2005.1.1-3.16	3.78%	4.23%
2005.3.17-2006.5.7	3.96%	4.41%
2006.5.8后	4.14%	4.59%
2007.3.18后	4.32%	4.77%
2007.5.19后	4.41%	4.86%
07.7.21后	4.50%	4.95%
07.8.22后	4.59%	5.04%
07.9.15后	4.77%	5.22%
商业性
年限	1-5年	5-30年
2005.1.1日前	4.77%	5.04%
2005.1.1-3.16	4.95%	5.31%
2005.3.17-2006.4.27下限	5.27%	5.51%
2005.3.17-2006.4.27上限	5.85%	6.12%
2006.4.28后下限	5.51%	5.75%
2006.4.28后上限	6.12%	6.39%
2006.8.19后下限	5.51%	5.81%
2006.8.19后上限	6.48%	6.84%
2007.3.18后下限	5.74%	6.04%
2007.3.18后上限	6.75%	7.11%
2007.5.19后	6.93%	7.20%
07.7.21后	7.20%	7.38%
07.8.22后	7.38%	7.56%
07.9.15后	7.65%	7.83%
2005年1月1日，第1次加息；2005年3月17日，第2次加息；2006年4月28日，第3次加息，此后银行可以选择下限和上限之间的利率。 2006年8月19日，第4次加息； 2007年3月18日，第5次加息。 2007年5月19日，第6次加息。2007年7月21日，第7次加息。2007年8月22日，第8次加息。2007年9月15日，第9次加息。

5次加息利息增14.48% 元旦将至提前还贷者骤增

　　一边是今年5次加息导致利率大幅增加，一边是牛市里买股票、基金赚了不少钱，为提前还贷提供了充足的资金准备。记者昨天从多家银行了解到，距年底尚有月余之际，提前还贷逐渐进入高峰，有银行一天还贷额高达数百万。
　　今年，央行连续5次加息，是近10年加息最密集的1年。今年年初，5年期以上房贷优惠利率为5.814%；9月末，央行今年第5次加息后，5年期以上优惠……［详细］

　　■询问银行各家银行对于提前还贷的规定是不一致的，所以消费者在决定提前还贷前要弄清贷款银行的操作流程，是否需要交违约金等。
　　■办理退保对于2006年之前购房贷款的客户是需要交纳保险费用的。贷70万、20年的贷款的保费为700000×0.5‰×20＝7000元，如果其将贷款期限缩短10年，应收的保费为：700000元×0.8‰（10年保险期限对应的费率）×10＝5600元，退保费为1400元。
　　■把握还款时机对于采取等额本息还款法的消费者来说，月供的组成包括本金和利息，对于贷款者来说，在贷款期限的1／3－1／2年限中，偿还月供中利息支出要高于本金支出，而在最后几年中，月供支出基本以本金为主，利息很少。因此，如果贷15年，已偿还6年，此时就没太大必要提前还款。消费者可以把多余钱投入到基金、股票或其他投资产品中来升值。

提前还房贷的几种还款方式

第一种：将所剩贷款一次性还清
利息总额=提前还贷前的利息额＝27972.01元

第二种：部分提前还款，月供不变，缩短还款期限。
提前还款10万元，仍保持之前的月供水平，即5031.18元，贷款期限则缩短为15年7个月，提前还款后的总利息为362381.06元。
利息总额=27972.01+362381.06=390353.07元

第三种：部分提前还款，减少月供，还款期限不变。
提前还款10万元，贷款期限剩余19年4个月，月供减少为4509.49元，提前还款后总利息为458478.09元。
利息总额=27972.01+458478.09=486450.1元

第四种：部分提前还款，减少月供，缩短还款期限。
提前还款10万元，月供减少为4982.55元，还款期限缩短为16年，提前还款后总利息为368925.92元。
利息总额=27972.01+368925.92=396897.93元

第五种：部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。
提前还款10万元，月供增加为6720.06元，还款期限缩短为10年，提前还款后总利息为218685.48元。
利息总额=27972.01+218685.48=246657.49元

各银行对客户还房贷规定

工商银行：提前还房贷目前不收取违约金。客户1年内提前还贷的次数未作限制，还款金额要在万元以上。客户要还贷一般是提前1个月预约。

农业银行：目前不收取违约金。客户1年内提前还贷的次数未作限制，还款金额万元以上。客户要还贷一般提前10天与银行预约。

中国银行：目前不收取违约金。客户1年内提前还贷的次数未作限制，还款金额视各个支行的情况有所不同。客户要还贷一般是提前1个月预约。

建设银行：目前不收取违约金，1年内提前还贷的次数未作限制，还款金额万元以上。客户要还贷，提前几个工作日与银行预约。

交通银行：目前不收取违约金，1年内提前还贷的次数未作限制，还款金额万元以上。客户要还贷，提前一两个星期与银行预约；

公积金：

　　　加息后个人住房公积金存贷款利率也再次进行调整，上年结转的个人住房公积金存款利率由2.61%调整为2.88%，当年归集的个人住房公积金存款利率不变；个人住房公积金贷款利率上调0.18个百分点，五年期以下（含五年）贷款从4.59%调整为4.77%，五年期以上贷款从5.04%调整为5.22%。……［详细］

固定利率房贷：

　　目前，光大等银行推出了15年-20年的固定利率房贷，利率高于现行的房贷利率，今后再次加息仍维持现有利率。选择固定利率不失为一种规避房贷风险的理财方式，比较适合两类人群—风险偏好较保守的客户，愿意提前承担利息负担以避免可能更多的利息支出；加息预期强烈，收入稳定且有长期理财计划，并希望将支出固定化的客户。而目前经济紧张、未来……［详细］

分期付款VS提前还贷：

　　王先生可以采取以下两种方式进行理财：第一种是继续按分期付款的方式还贷，将这30万元进行投资；第二种是一次性提前还贷，然后将每月用来还月供的钱进行定额定投投资。
　　如用第一种方式，即王先生继续按等额本息的方式分期付款，则在余下15年里，每月支付2638.95元，还款总额达475011.47元，其中利息支出成本为175011.47元……［详细］

资金宽裕者三种还贷方式可选择：

　　陈先生去年买了一套商品房，贷款50万元，期限20年，去年12月起等额还贷。按当时优惠利率5.814%，每月还款3528.71元，假设期间利率无变化，20年还贷本息合计846890.68元，其中利息346890.68元。假设今年不再加息，明年元旦起，陈先生的月供就将增至3773.78元，一下涨了245元多……［详细］

资金紧张者－选新房贷产品缓加息压力：

　　对于手头余钱不多或者有其他更高回报投资方式的人来说，为应对目前加息周期，可选择新房贷产品缓解压力。如目前有银行推出了“气球贷”、双周供、双月供、半年供等新型产品。新型的“气球贷”和双周供模式比较适合收入相对稳定而均衡的购房人。如某银行推出的“气球贷”产品，可让借款人实贷30年按揭，而本金却只需按5年期房贷利率计息还款……［详细］

【基本情况】刘先生去年买了一套圣菲城的商品房，贷40万元，期限30年，去年12月起采用等额本息的方式进行还贷。按当时优惠利率5.814%，每月还款2350.58元，假设期间利率无变化，30年还贷本息合计846208.62元，其中利息446208.62元。然而今年连续加息打乱了刘先生的规划。假设今年不再加息，明年元旦起，刘先生的月供将增至2569.32元，一下涨了219元之多。
【理财建议】方案一：还款额不变，缩短还款期限。
　　　　　　方案二：减少每月还款额，还款期限不变。详细>>

【基本情况】何先生买了一套100万元的房子，首付30%后，贷款额为70万元，贷款期限20年，如果该房产是何先生唯一的一套银行抵押贷款房产，可享受优惠利率6.6555%。按等额本息还款法计算，每月月供额为5283.6元，该贷款方案总还款额（即利息本金总额）为1268064元，其中利息高达568064元，还款的利息本金比高达81.15%（568064：700000）。如果何先生采用该还款法还款6个月后，考虑提前还款，此时他已供款六期，总额31701.6元。其中支付的利息为23176.8元，则他所剩贷款本金为676823.2元
【理财建议】方案一：部分提前还款，月供不变，缩短还款期限
　　　　　　方案二：部分提前还款，减少月供，还款期限不变
　　　　　　方案三：部分提前还款，减少月供，缩短还款期限
　　　　　　方案四：部分提前还款，增加月供，缩短还款期限
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